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螞蟻金服延緩上市,我們能看到什么?

作者:Mr.LiuStu  來源:「我們」? 商會  發布時間:2020-11-07

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1.

馬云被約談了!


   歷史罕見!

 


   11月2日,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局齊聚一堂,約談螞蟻金服實際控制人馬云、董事長井賢棟。

   國家四部委同時約談一家金融機構負責人,這在中國歷史上前所未有!

   很多人不太了解,國家為什么把約談螞蟻看得如此之重?

   我們把時間線往回調一個星期……

   10月24日,第二屆外灘金融峰會在上海舉辦,馬云一上臺就把槍口對準了國家部門和機構,來了一個“炮轟三連”:

 


   馬云第一炮轟向了監管機構太嚴格。

  “不能因為p2p(爆雷)就否定整個互聯網金融。”

  “(監管)創新一定要付出犧牲和代價,為未來擔當,做沒有風險的創新就是扼殺創新!”

   馬云第二炮轟向了金融機構太保守。

  “中國金融沒有系統!”

  “(中國加入的)《巴塞爾協議》是一個老年俱樂部!”

   馬云第三炮轟向了銀行太落后。

  “中國的銀行還是當鋪思想,害了很多企業家!”

   馬云的“三連炮”將原本沒那么大影響力的會議推向了風口浪尖。

   更令他始料不及的是,螞蟻金服的內幕操作竟然由此被抖了出來。


2.
螞蟻金服的內幕終于能說了


   想不到的是,馬云炮轟國家監管后,竟然有幾百萬人給他點贊,夸贊“馬爸爸敢說真話”。

   我只能說你們太年輕了。

   可能你們還不太了解螞蟻金服,我先來簡單介紹一下。

   2004年,馬云建立支付寶,然后孵化出余額寶、招財寶和網商銀行。

   2014年,馬云以這些產品為基礎組建螞蟻金服,此后相繼推出花唄、借唄等個人消費貸業務。

 


   前段時間,螞蟻金服宣布將于今年11月上市,發行價68.8元,對應市值2.1萬億人民幣。

   這意味著螞蟻金服僅用6年時間,就登上了絕大部分公司想都不敢想的高峰。

   很多時候,資本的原始積累都帶著不可告人的私密與爭議。

   那么,螞蟻到底有什么內幕?

   內幕一:螞蟻高杠桿放貸模式

   大家可能不知道,支付寶雖然是國民級應用,但在螞蟻體系中,它主要用來導流,螞蟻最大業務來自花唄借唄為首的放貸業務。

   2020年上半年,螞蟻放貸總額2.15萬億人民幣,以此類推,它全年放貸規模超過4萬億。

   那么問題來了,螞蟻哪來那么多錢放貸?

   它不必自己掏錢,只需通過一個無限循環的杠桿游戲,就能撬動整個地球。

   前段時間,重慶市長黃奇帆透露,螞蟻是這樣操盤的:

 


   首先30億人民幣打底,從銀行貸款60億,這樣賬面資金就有了90億。

   90億不夠放貸,沒關系,可以資產證券化(ABS)。

   螞蟻把90億放出去后,就有了90億債權,它用這個債權抵押,就能再次貸到90億,這樣它又有錢放貸了。

   第二輪放貸,螞蟻手里又有了90億債權,它繼續抵押貸款,無限循環。

   循環了多少次呢?

   說出來嚇你一跳:40次。

 


   也就是說螞蟻只用了30億本金,就貸到了90億×40次=3600億的資金,杠桿率足足120倍!

   普通人拿著90萬不動產去抵押,銀行頂多貸你60萬,但是螞蟻靠著這種神一樣的操作竟然拿到了120倍的貸款。

   這就是螞蟻的原始積累:你說它違規吧,說不上;你說它正常吧,但又實實在在鉆了空子。

   內幕二:螞蟻風險轉移

   螞蟻的騷操作像滾雪球一樣,滾了120倍杠桿,這樣有沒有風險?安不安全?

   風險非常大!一旦出事,就是地震級!

   這3600億資產規模中,只有30億是螞蟻的本金,一旦出問題,貸款收不回,它最多賠光30億。

   剩下的3580億誰來兜底?

   有人說是銀行。

   對不起,銀行沒有生產力,它的錢歸根結底還是儲戶的。

   內幕三:普惠金融的外衣

   毫無疑問,螞蟻金服是中國最大的放貸公司。

   它一面低息吃進資本,一面高息貸款給淘寶天貓用戶消費,在這個閉環生態里賺得盆滿缽滿。

   很多人可能不知道螞蟻的利息差有多恐怖。

   目前,一年期貸款市場報價利率(LPR)為3.85%,法律規定民間借貸司法保護上限是LPR的4倍,也就是15.4%。

   螞蟻的年化利息有多高呢?

   它根據信用評級,低的15%,高的18%。也就是說,10000借一年,你光是利息就要還1800元,比民間專放高利的人還狠!

   對此,消費者權益保護局局長郭武平是這樣評價的:螞蟻金服與其普惠金融理念不符,實際上是“普而不惠”!

   內幕四:鼓吹消費主義

 


   去年,央行公布了一組數據:

   2019年全國銀行卡應償信貸余額為7.59萬億,信用卡逾期半年沒還的信貸總額742.66億元

   這個數據在2010年僅僅是76億,9年時間翻了10倍,房價漲幅在它面前都是小弟。

   比央行數據更恐怖的是一份90后負債調查:90后平均負債12.7萬元,是月收入的18倍。

   這股消費主義潮流正是螞蟻金服一直推動的,一句句slogan通過洗腦的廣告變成了年輕人的價值觀,比如:

  “年輕,就是花唄!”

  “愛自己,想花就花唄!” 

  “花唄,5億用戶的快樂生活!”

 


   之前只是誘導大家剁手買買買,現在搖身一變大家借錢買買買。

   問題是讓中國新一代的年輕人剛畢業就背一屁股貸款,真的對國家、對社會好嗎?

   很多人想到自己的花唄借唄額度上漲了,又要去給馬云點贊了,又要管馬云叫爸爸了。

   想想清楚,爸爸會鼓吹兒女借錢買買買嗎?

   今年的疫情中國能扛下來,從某個角度講靠的不就是大家還有點存款嗎?還能度過難關嗎?

   如果真有一天,家家戶戶都被超前消費,只有欠款、沒有存款,那下一次再有疫情或者金融危機,我們還頂得住嗎?

 


3.
發散思考:日本信貸之王覆滅記


   螞蟻金服的放貸帝國,讓我想起了日本的信貸之王——武富士。

   上世紀60年代,日本經濟騰飛,老百姓對消費品和休閑娛樂的需求迅速上升,民間消費信貸登上歷史舞臺。

   1966年,武井保雄創辦武富士公司,向個人發放消費貸款。

 


   武井保雄是怎樣在一大堆信貸公司中脫穎而出的呢?

   他喜歡用大數據放款。

   他認為主婦的個人信用比男人好,于是暗中觀察統計家庭主婦的生活畫像。

   比如,他會每天早上觀察各個小區的陽臺,誰家主婦的衣服洗得干凈,那她的信用肯定好。

   再比如,他會借用每家每戶的廁所,誰家馬桶干凈,那么這家人信用肯定不賴。

 


   為了方便別人借錢,他還發明了一種“無人貸款機”,自動申請貸款和簽約。

   憑借這種生意模式,武井保雄迅速暴富,最后登上了日本首富的寶座

   然而隨著巔峰期到頂,武富士迅速沒落,名聲越來越差,“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當催債)它全占了。

   2000年,武富士積壓多年的信貸黑幕曝光,武井保雄卷入非法竊聽丑聞。當年底,他被捕入獄,判了3年有期徒刑。

   武井保雄出獄后,日本政府推出《利率限制法》,限制消費信貸最高年利率,此前多出的利息,必須返還借貸人。

   從此,武富士再也沒有機會東山再起,最后在2010年宣布破產。

   日本信貸之王就這樣退出了歷史舞臺。

   我們回過頭看螞蟻金服,它和武富士有太多相似之處:相似的背景,相似的高利,相似的大數據模式……

   這恰好印證了一句話:歷史總是驚人的相似。

   只希望國家對金融的監管堅持從嚴管控,因為金融一旦出問題,影響的就是千千萬萬家庭。

   那些給馬云炮轟監管點贊的人,想想美國的次貸危機吧!

 




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